Commissioni scoperti banche Usa +9%, massimo da 4 anni - dati

di Stephen Gandel e Douglas Gillison

NEW YORK/WASHINGTON, 13 novembre (Reuters) - Secondo i calcoli di Reuters, confermati dai dati bancari e dal fornitore di analisi KBRA Financial Intelligence, nel terzo trimestre le banche statunitensi hanno incassato 1,6 miliardi di dollari in commissioni di scoperto, con un aumento del 9,4% rispetto al trimestre precedente e il valore trimestrale più alto degli ultimi quattro anni.

Gli economisti hanno affermato che l’aumento delle commissioni di scoperto potrebbe essere un segnale precoce di un deterioramento della situazione finanziaria dei consumatori.

Gli scoperti bancari, i problemi di credito dei consumatori e i tagli al bilancio e al personale del Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) voluti dal presidente Donald Trump sono stati temi centrali della campagna elettorale dei candidati democratici che questo mese hanno conquistato il controllo di entrambe le camere del Congresso nelle elezioni di medio termine.

Le commissioni erano diminuite drasticamente sotto l’ex presidente Joe Biden, la cui amministrazione aveva posto l’accento sulla tutela dei consumatori.

I democratici hanno detto di (link) voler esaminare attentamente l’attività di vigilanza e di applicazione delle norme da parte del CFPB. Trump, dopo aver inizialmente promesso di abolire il CFPB (link), ha poi cercato di ridimensionare l’agenzia, ma il suo tentativo è rimasto bloccato in tribunale (link).

La senatrice Elizabeth Warren (link), una democratica che ha contribuito a istituire il CFPB dopo la crisi finanziaria del 2007-2008, dovrebbe presiedere la Commissione bancaria del Senato.

Secondo i calcoli di Reuters, i ricavi derivanti dalle commissioni sono scesi al minimo storico nel primo trimestre del 2025, quando Trump è entrato in carica. Il Congresso ha poi approvato una risoluzione (link), firmata da Trump a maggio, che abrogava una norma del CFPB che avrebbe limitato le commissioni di scoperto (link) a 5 dollari per transazione, ma tale norma non è mai entrata in vigore.

Da allora, le commissioni sono aumentate costantemente (link), registrando un incremento del 23% nei tre mesi terminati a settembre rispetto al primo trimestre completo del secondo mandato di Trump . Nonostante tale aumento, le commissioni rimangono ben al di sotto dei loro massimi storici.

Oltre a chiedere l’autorizzazione del tribunale per ridurre drasticamente l’organico del CFPB, l’amministrazione Trump ha riorientato e ridimensionato (link) le priorità di vigilanza del CFPB sul settore. L’agenzia si è allontanata da aree di vigilanza fondamentali e di lunga dataquali i prestiti agli studenti, i debiti sanitari, i pagamenti digitali e i dati dei consumatori.

«È impossibile separare ciò che le banche addebitano per gli scoperti bancari da ciò che sta accadendo al CFPB», ha affermato Adam Rust, direttore dei servizi finanziari presso la Consumer Federation of America.

Il CFPB non ha risposto a una richiesta di commento.

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L’AUMENTO DEGLI SCOPERTI POTREBBE SEGNALARE L’INSORGERE DI PROBLEMI DI CREDITO

Alcuni esperti vedono l’aumento delle commissioni di scoperto come un segnale di allarme precoce che l’economia si sta indebolendo. I salari reali, al netto dell’inflazione, sono in calo da aprile, sebbene i tassi di insolvenza sui prestiti auto e sulle carte di credito siano rimasti pressoché invariati da circa un anno, secondo Moody’s Analytics .

«Mi chiedo se l’aumento degli scoperti possa essere un indicatore anticipatore di problemi di credito in fase di sviluppo», ha affermato Mark Zandi, capo economista di Moody’s Analytics .

JPMorgan Chase e Wells Fargo hanno addebitato complessivamente 590 milioni di dollari in commissioni di scoperto nel terzo trimestre , una cifra equivalente all’incirca a quella delle altre 20 maggiori banche messe insieme. L’aumento registrato da JPMorgan è stato del 32% rispetto al primo trimestre del 2025, mentrequello di Wells Fargo è statodel 17%. Citi ha eliminato le commissioni di scoperto nel 2022.

Alla Bank of America, i ricavi derivanti dalle commissioni di scoperto sono aumentati del 49% dal primo trimestre del 2025, ma, con 55 milioni di dollari, rappresentano solo una frazione di quanto incassano JPMorgan o Wells Fargo. La Bank of America ha ridotto la propria commissione di scoperto da 35 a 10 dollari nel 2022, a seguito di un rapporto del CFPB che criticava il modo in cui le grandi banche addebitavano ai consumatori gli scoperti sui conti.

Sia JPMorgan che Wells Fargo hanno introdotto negli ultimi anni periodi di tolleranza e altre misure per limitare le commissioni di scoperto. Un portavoce di JPMorgan ha affermato che il 75% delle transazioni in cui i clienti vanno in scoperto non comporta alcuna commissione. Anche un portavoce di Wells Fargo ha detto che tre quarti delle transazioni che generano scoperto non comportano commissioni.

Le commissioni di scoperto stanno aumentando più rapidamente presso diverse grandi banche regionali. Presso la First Citizens, con sede a Raleigh, nella Carolina del Nord, i ricavi derivanti dalle commissioni di scoperto sono aumentati del 200% rispetto al primo trimestre del 2025, registrando il maggiore incremento di tali commissioni tra i 50 maggiori istituti di credito statunitensi. First Citizens non ha risposto a una richiesta di commento.

«Una minoranza di banche sta cercando di incassare il maggior numero possibile di ricavi, ma la maggior parte delle banche ci sta dicendo che non vogliono introdurre commissioni che poi dovranno essere annullate», ha affermato J.V. Proesel, presidente di Moebs Services, società che fornisce consulenza alle banche in materia di commissioni sui conti. «Il nostro messaggio ai clienti è che la situazione degli scoperti bancari subirà un’inversione di tendenza, che sia nel 2028 o più avanti. Le autorità di regolamentazione o i legislatori esamineranno la questione».

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