Los datos revelan que las comisiones por descubierto de los bancos estadounidenses se disparan un 9 % hasta alcanzar su máximo en cuatro años

Por Stephen Gandel y Douglas Gillison

NUEVA YORK/WASHINGTON, 13 nov (Reuters) - Los bancos estadounidenses recaudaron 1.600 millones de dólares en comisiones por descubiertos en el tercer trimestre, un 9,4 % más que en el trimestre anterior y la cifra trimestral más alta de los últimos cuatro años, según cálculos de Reuters, confirmados por el proveedor de datos y análisis bancarios KBRA Financial Intelligence.

Los economistas señalaron que el aumento de las comisiones por descubierto podría ser una señal de alerta temprana del deterioro de la situación financiera de los consumidores.

Los descubiertos, los problemas de crédito de los consumidores y los recortes presupuestarios y de personal del presidente Donald Trump en la Oficina de Protección Financiera del Consumidor fueron temas de campaña para los candidatos demócratas que obtuvieron el control de ambas cámaras del Congreso en las elecciones de mitad de mandato de este mes.

Las comisiones habían descendido drásticamente bajo el mandato del expresidente Joe Biden, cuya administración hizo hincapié en la protección del consumidor.

Los demócratas han afirmado que (link) tienen previsto examinar minuciosamente la supervisión y la aplicación de la ley por parte de la CFPB. Trump, tras prometer inicialmente abolir la CFPB (link), ha tomado medidas para reducir al mínimo la agencia, pero su iniciativa se ha estancado en los tribunales (link).

Se espera que la senadora Elizabeth Warren (link), una demócrata que ayudó a crear la CFPB tras la crisis financiera de 2007-2008, presida la Comisión Bancaria del Senado.

Los ingresos por comisiones cayeron a su mínimo histórico en el primer trimestre de 2025, cuando Trump asumió el cargo, según cálculos de Reuters. A continuación, el Congreso aprobó una resolución (link), firmada por Trump en mayo, que derogaba una norma de la CFPB que habría limitado las comisiones por descubierto (link) a 5 dólares por transacción, pero nunca entró en vigor.

Desde entonces, las comisiones han aumentado de forma constante (link), con un incremento del 23 % en los tres meses que finalizaron en septiembre con respecto al primer trimestre completo del segundo mandato de Trump . A pesar de ese aumento, las comisiones se sitúan muy por debajo de sus máximos históricos.

Además de solicitar autorización judicial para recortar la plantilla de la CFPB, la Administración Trump ha reorientado y reducido (link) las prioridades de supervisión del sector por parte de la CFPB. La agencia ha dejado de lado áreas fundamentales de supervisión de larga data, como los préstamos para estudios, la deuda médica, los pagos digitales y los datos de los consumidores.

«Es imposible separar lo que cobran los bancos por los descubiertos de lo que está sucediendo en la CFPB», afirmó Adam Rust, director de servicios financieros de la Federación de Consumidores de Estados Unidos.

La CFPB no respondió a una solicitud de comentarios.

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EL AUMENTO DE LOS SOBREGIROS PODRÍA INDICAR PROBLEMAS DE CRÉDITO EN EXPANSIÓN

Algunos expertos consideran que el aumento de las comisiones por descubierto es una señal de alerta temprana de que la economía se está debilitando. Los salarios reales, ajustados a la inflación, llevan cayendo desde abril, aunque las tasas de morosidad en los préstamos para la compra de automóviles y las tarjetas de crédito apenas han variado durante aproximadamente un año, según Moody’s Analytics .

«Me pregunto si el aumento de los descubiertos podría ser un indicador adelantado de problemas de crédito en ciernes», afirmó Mark Zandi, economista jefe de Moody’s Analytics .

JPMorgan Chase y Wells Fargo cobraron conjuntamente 590 millones de dólares en comisiones por descubierto en el tercer trimestre, una cifra que equivale aproximadamente a la del resto de los 20 bancos más grandes juntos. El incremento de JPMorgan fue del 32 % con respecto al primer trimestre de 2025, mientras queel de Wells Fargo fuedel 17 %. Citi eliminó las comisiones por descubierto en 2022.

En Bank of America, los ingresos por comisiones por descubierto han aumentado un 49 % desde el primer trimestre de 2025, pero, con 55 millones de dólares, representan solo una fracción de lo que recaudan JPMorgan o Wells Fargo. Bank of America redujo su comisión por descubierto de 35 a 10 dólares en 2022, tras un informe de la CFPB que criticaba la forma en que los grandes bancos cobraban a los consumidores por dejar sus cuentas en descubierto.

Tanto JPMorgan como Wells Fargo han establecido períodos de gracia y otras medidas en los últimos años para limitar las comisiones por descubierto. Un portavoz de JPMorgan afirmó que el 75 % de las transacciones en las que los clientes se quedan en descubierto no conllevan ninguna comisión. Un portavoz de Wells Fargo también señaló que tres cuartas partes de sus transacciones que provocan un descubierto no incurren en comisión.

Las comisiones por descubierto están aumentando con mayor rapidez en varios grandes bancos regionales. En First Citizens, con sede en Raleigh (Carolina del Norte), los ingresos por comisiones de descubierto han aumentado un 200 % con respecto al primer trimestre de 2025, lo que supone el mayor incremento de dichas comisiones entre las 50 entidades crediticias más grandes de EEUU First Citizens no respondió a una solicitud de comentarios.

«Una minoría de bancos está intentando obtener tantos ingresos como pueda, pero la mayoría nos dice que no quiere aplicar comisiones que luego tengan que ser revocadas», afirmó J.V. Proesel, presidente de Moebs Services, empresa que asesora a los bancos sobre comisiones de cuentas. «Nuestro mensaje a los clientes es que el péndulo de los descubiertos volverá a oscilar en sentido contrario, ya sea en 2028 o más adelante. Los reguladores o los legisladores van a examinar esta cuestión».

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