Der PLATOW Brief - Neue Kreditrichtlinie: Auskunfteien bleiben beim Zusatzgeschäft skeptisch

Die neue Verbraucherkreditrichtlinie verlangt auch bei Ratenkäufen unter 200 Euro eine Kreditwürdigkeitsprüfung. Auskunfteien müssten sich darüber freuen. Weshalb sie es nicht tun.>

Bei manchen Regeln stehen Gewinner und Verlierer früh fest. Als die Europäische Union die Regeln für Kryptounternehmen verschärfte, war klar: Neue Anbieter haben kaum noch Chancen. Als die Bundesregierung das Altersvorsorgedepot beschloss, war ebenfalls klar: Auf die Finanzbranche wartet das größte Geschäft der vergangenen Jahrzehnte. Bei der neuen EU-Verbraucherkreditrichtlinie (CCD2), die ab 20. November deutschlandweit gilt, schienen die Gewinner auch klar zu sein: die großen Bonitätsprüfer. Künftig braucht jeder Einkauf auf Rechnung oder Rate auch unter der Bagatellgrenze von 200 Euro eine Kreditwürdigkeitsprüfung. Profitieren sollten also jene Firmen, die schon immer darauf spezialisiert sind, die Rückzahlungswahrscheinlichkeit von Konsumenten zu berechnen. Doch diese Betrachtung führt ins Leere.

Großer Markt für Bonitätsauskünfte Der Markt für Bonitätsauskünfte bei Online-Händlern ist groß. Allein die vier wichtigsten Auskunfteien erstellten für ihre zehn wichtigsten Online-Händler im Jahr 2021 mehr als 85 Mio. Score-Werte. An Zahlungsdienstleister gingen mehr als 133 Mio. Score-Werte, davon 90% im Rahmen eines Rechnungskaufs und rund 10% für Ratenkäufe. Für jede Auskunft kassierten die Firmen einen zweistelligen Cent-Betrag. Das jedenfalls zeigt eine bisher kaum beachtete Studie des Bundeskartellamts aus dem Jahr 2024.

Was die Studie auch ergab: Es ist nicht die allseits bekannte Schufa, die den Markt dominiert, sondern Crif und Infoscore Consumer Data (ICD). Sie wären es also, die von einer strengen Bonitätsprüfung für BNPL-Einkäufe (Buy Now Pay Later) von unter 200 Euro profitieren dürften.

Sicherheit beim Schuldendienst Ganz so einfach ist es nicht. Das aktuelle Produkt der Auskunfteien, sprich eine Bonitätsauskunft, ist für die Händler weniger interessant. Denn eine Kreditwürdigkeitsprüfung ist mehr als nur die Prüfung der Bonität und ein Score. Anbieter müssen sich laut Richtlinie sicher sein, dass die Kunden auch wirklich ihre Schulden begleichen können. Das kann eine klassische Bonitätsauskunft nicht abschließend beurteilen. Hinzu kommt: Große BNPL-Anbieter prüfen schon heute selbst kleine Beträge mit Auskünften der Auskunfteien.

„Für uns verändert sich vor allem der Maßstab, nicht die Zahl der Prüfungen”, sagt eine Unzer-Sprecherin gegenüber PLATOW. Ähnliches teilen auch Paypal und Klarna auf unsere Anfrage mit.

Der große Schub für Bonitätsauskünfte bleibt also aus. Dies zeigen auch die Antworten der Auskunfteien auf die Frage, ob sie neue Umsätze durch die neue Richtlinie erwarten. Bei ICD heißt es, die konkreten Auswirkungen würden sich nicht „belastbar quantifizieren” lassen. Die Schufa will ab dem 20. November einen neuen Dienst anbieten, damit ihre Kunden die gesetzlichen Anforderungen erfüllen können. Sie schreibt: „Zur Geschäftsentwicklung können wir keine Prognose abgeben.”

Crif bietet neuen Service Optimistischer ist die Auskunftei Crif. Sie macht die positiven Aussichten an einer Neuentwicklung fest. Die Auskunftei rechnet künftig einen sogenannten „Affordability Value” aus. Er soll zeigen, ob eine Person für einen BNPL-Kredit in dieser Höhe kreditwürdig ist. Das neue Angebot wurde bereits mit Kunden getestet. „Das Produkt stellt eine Ergänzung unseres Portfolios dar, und natürlich verbinden wir damit die Erwartung, zusätzliches Geschäft zu generieren“, zeigt sich Crif im Austausch mit PLATOW selbstbewusst.